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中央鼓励发展互联网金融 监管的“经”别念歪了


    
     虚拟信用卡产品突然被暂停,互联网金融的“春天”面临急转“入冬”的可能,央行采取的审慎态度与之前行长周小川表态大相径庭,央行为何匆匆“变脸”?
   央行的理由是安全,防范风险永远是金融首要面对的问题,当一种支付方式由小规模创新变成大范围适用的时候,必须防范其带来系统性风险的可能性。
   风险有两种,一种是颠覆了旧有的范式,一种是技术进步带来的不确定增加。无论是前者还是后者,只有在一个前提下才会带来风险,那就是旧的监管思路跟不上新兴事物的发展。此次叫停的业务此前实际上已经手续齐备,拿到了“准生证”,说明银监会等部门已经就风险等因素进行过充分审核。很多新事物在变成主流之前,经常会被认为‘离经叛道’,监管与创新从来都是一对形影不离的矛与盾,靠喊停不能解决根本问题,在暂停之后,监管应该做的是尽快自身改进,跟上创新的脚步。
    实际上,实体信用卡的风险也一直是饱受诟病的话题,特别是实体信用卡由于竞争激烈,很多也越过了“亲见本人,亲见原件,亲见本人签字”的“三亲”等规定要求。而对于互联网公司来讲,从技术上,风险管理问题并非主要问题,鉴于互联网的数据信息优势,虚拟信用卡的审批速度可以大大提高,这是从手工时代到互联网时代的巨大突破。
    比如,为了使网络信用卡的风险管理达到监管要求,腾讯、支付宝等互联网公司与中信银行构建了一套风险管理体系,以互联网公司掌握的实名用户群和信用数据为基础,配合中信银行的信用卡风险管理技术以及征信数据,作为向消费者授信的依据。
    除去安全因素,有机构分析此次央行出面暂停互联网金融创新是利益考量,于是银联“躺枪”了。确实,此次暂停最大的受益者是银联,联系到银联脱胎于央行体系,与传统银行业有着天然血统联系,保护银联是央行无法回避的选择,尽管银联已经澄清,央行也确实逃脱不了“瓜田李下”之嫌。
    归根结底,市场之所以有如此多的议论,是因为目前的监管还没有清晰的思路和办法,企业也只能看监管层脸色行事,从监管层一言一行中去猜测政策走向,一个新的创新推出之前往往如履薄冰,担心被“秒杀”。
    改革、创新需要放开市场,正如李克强总理在今年两会答记者问说的,市场经济是法治经济,要努力做到让市场主体“法无禁止即可为”,让政府部门“法无授权不可为”,调动千千万万人的积极性,为中国经济的发展不断地注入新动力。对于监管者来说,需要的不仅仅是按暂停键、踩急刹车,还需要尽快从监管层面制定更加合理的市场游戏规则,实现风险与效率的有效权衡,监管的“经”千万别念歪了。
    互联网金融发展不可逆转,这已是不争的事实,央行此次“暂停”而非“叫停”的说法,也说明暂停时间表不会无限期延长下去,监管方能以积极、开放的态度对待这些技术以及商业模式的创新,才能让互联网金融产品更广泛地惠及广大老百姓。

 

 

更新:2014/3/17  

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